Bảo hiểm xe cá nhân tiêu chuẩn tại Ontario không bảo vệ bạn khi đang giao đồ ăn hay chở khách có trả tiền; mọi hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn đều loại trừ việc sử dụng cho mục đích thương mại. Nhưng khoảng trống rủi ro thật sự phụ thuộc rất nhiều vào nền tảng bạn đang dùng: Uber duy trì bảo hiểm thương mại dự phòng đáng kể khi bạn đăng nhập vào app, trong khi DoorDash và Skip phần lớn để rủi ro đó cho bạn tự gánh. Dù thế nào, giải pháp là mua thêm gói bảo hiểm phù hợp, không phải giấu giếm hoạt động này với hãng bảo hiểm, vì việc không khai báo thường khiến đúng hồ sơ đó bị từ chối chứ không hủy toàn bộ hợp đồng.
Bảo hiểm cá nhân loại trừ việc sử dụng thương mại, không có ngoại lệ
Theo hướng dẫn của Financial Services Regulatory Authority of Ontario về những gì không được bảo hiểm, một hợp đồng bảo hiểm xe cá nhân tiêu chuẩn không bảo vệ bạn khi bạn dùng xe cho mục đích thương mại, bao gồm chở khách có trả tiền hay giao hàng có trả tiền. Đây không phải là một kẽ hở hay chi tiết kỹ thuật; đó là thiết kế nền tảng của một hợp đồng cá nhân, vốn được định giá và thẩm định dựa trên giả định chỉ sử dụng cho mục đích cá nhân, không thương mại.
Uber thật sự bảo vệ bạn nhiều hơn bạn nghĩ; DoorDash và Skip thì gần như không
Theo giải thích chính thức của Uber về bảo hiểm tại Canada, Uber duy trì bảo hiểm thương mại dự phòng thay mặt bạn qua Economical Insurance khi bạn đăng nhập vào app: khoảng 1 triệu đô trách nhiệm bên thứ ba khi bạn đang chờ chuyến, và khoảng 2 triệu đô trách nhiệm bên thứ ba cộng thêm bảo hiểm va chạm và toàn diện dự phòng khi bạn đã nhận chuyến hoặc đơn giao hàng. Tuy nhiên, phần bảo hiểm thiệt hại vật chất cho chính xe bạn chỉ được kích hoạt nếu bạn cũng tự mua bảo hiểm va chạm và toàn diện riêng trên hợp đồng cá nhân của mình; nó không tự tạo ra bảo hiểm cho xe bạn từ con số không.
DoorDash lại là một câu chuyện khác. Theo trang Dasher Central chính thức của DoorDash về bảo hiểm, DoorDash không cung cấp cho tài xế tại Canada loại bảo hiểm thương mại đáng kể như Uber, và Skip cũng tương tự, xem người giao hàng của họ là nhà thầu độc lập tự chịu trách nhiệm bảo hiểm cho chính mình. Nếu bạn đang giao hàng cụ thể cho DoorDash hoặc Skip, bạn đang tự gánh phần lớn rủi ro thật sự hơn nhiều so với một tài xế Uber trong cùng một vụ tai nạn.
Điều thật sự xảy ra nếu bạn không khai báo, và gặp tai nạn
Phiên bản kịch tính của câu chuyện này nói rằng hãng bảo hiểm sẽ “hủy” hợp đồng và đưa bạn vào sổ đen nếu họ phát hiện ra. Cơ chế thật sự có phần khác, và vẫn nghiêm trọng. Theo Statutory Conditions về bảo hiểm xe của Ontario, bạn có nghĩa vụ thông báo kịp thời cho hãng bảo hiểm, bằng văn bản, về bất kỳ thay đổi rủi ro quan trọng nào đối với hợp đồng của bạn, và việc dùng xe cho mục đích thương mại chính là loại thay đổi đó. Việc không khai báo không tự động hủy toàn bộ hợp đồng của bạn ngay từ đầu, nhưng nó thường có nghĩa là hãng bảo hiểm có thể từ chối hoặc không công nhận đúng hồ sơ liên quan đến việc sử dụng thương mại chưa khai báo đó. Trong thực tế, điều này vẫn khiến bạn phải tự chịu trách nhiệm cho thiệt hại của cả hai xe, về mặt chi phí thì cũng nặng nề không kém gì việc hợp đồng bị hủy.
Giải pháp thật sự: mua đúng gói bảo hiểm bổ sung
Theo hướng dẫn của FSRA về bảo hiểm xe ôm và chia sẻ xe, Ontario có các gói bổ sung cụ thể, như OPCF 6A và OPCF 22, được thiết kế để chính thức mở rộng hợp đồng cá nhân của bạn cho việc chạy xe ôm. Hãy hỏi thẳng broker của bạn xem gói nào phù hợp với tình huống của bạn, vì gói bổ sung cho xe ôm và thỏa thuận giao đồ ăn không tự động là cùng một sản phẩm, và không phải hãng bảo hiểm nào cũng cung cấp bảo hiểm giao đồ ăn theo cùng một cách. Chi phí này thường chỉ ở mức khiêm tốn mỗi tháng, thấp hơn rất nhiều so với việc tự trả tiền cho hai chiếc xe sau một tai nạn không có bảo hiểm.
Bạn thật sự bắt buộc phải nói gì tại hiện trường
Nếu bạn gặp tai nạn, theo Highway Traffic Act của Ontario, những gì bạn bắt buộc phải cung cấp cho tài xế kia là tên, địa chỉ, thông tin bằng lái, thông tin bảo hiểm, và thông tin xe, không phải một lời giải thích về việc bạn đang làm gì hay tại sao. Bạn không bắt buộc phải tự khai rằng mình đang giao đồ ăn vào lúc đó, và việc chủ động nói ra điều này chỉ thêm một chi tiết vào hồ sơ có thể sau này bị dùng để hỗ trợ việc từ chối bồi thường nếu bạn chưa giải quyết xong việc bảo hiểm.
Nên làm gì
- Xác nhận chính xác bảo hiểm của nền tảng nào áp dụng cho tình huống của bạn; bảo hiểm của Uber mạnh hơn đáng kể so với DoorDash hay Skip.
- Gọi cho broker của bạn và hỏi cụ thể gói bổ sung phù hợp với hoạt động của bạn, xe ôm, giao hàng, hay cả hai.
- Đừng tự khai báo chi tiết về hoạt động thương mại của bạn tại hiện trường tai nạn ngoài những gì luật yêu cầu.
- Chủ động khai báo việc sử dụng thương mại với hãng bảo hiểm thay vì chờ họ phát hiện ra trong lúc xét bồi thường.